חוששים לחתום ערבות למשכנתא? אתם לא לבד!

כמעט כל אחד מאיתנו חווה סיטואציה שבה חבר או קרוב משפחה ביקש שנחתום לו ערבות למשכנתא או הלוואה, ולא ידענו כיצד להגיב. האינסטינקט המשפחתי/חברי מחייב אותנו לחתום ולסייע לקרוב ובו זמנית תחושת האחריות ורציונל עוצרים אותנו מלבצע את הצעד.

בעבר הרחוק, כל ערב היה מוגדר כערב יחיד ואף הבנק לא התייחס לערב כאל לקוח הבנק ולכן הבנק לא היה חייב לערב מתן גילוי נאות ובמקרה של כשל אשראי (אי תשלום הלוואה או משכנתא), פעל בכל האמצעים לצורך מימוש החוב לכל אחד מהערבים בנפרד וזאת בכל האמצעים שעמדו לרשותו כולל עיקול כנסים ופגיעה ממשית בערב. בסוף שנות ה-90 שונה המצב לאחר תיקון חוק הערבות ונתן הגנות משמעותיות לערב במקרים שבהם הערב יוגדר כערב מוגן או ערב יחיד.

חשוב להבין מהי ערבות ומה הסיכונים בחתימה מסוג זה. לאחר הבנת הסיכונים, היכולת לקבל החלטה האם לחתום או לסרב תהיה פשוטה יותר.

ערבות למשכנתא מתחלקת למספר סוגים. ישנו ערב רגיל שהינו ערב מוגן עפ"י חוק הערבות שתוקן בסוף שנות ה-90. במקרה זה הערב יחתום על ערבות להלוואה שניתנת למקרה של דיור וסכום ההלוואה יהיה לכל היותר סביב 900.000 ₪ בתיק הלוואה בודד. מדובר בערבות ה"קלה" ביותר ומשמעות הדבר הוא שהבנק כמעט ולא יכול לממש את הערבות ולדרוש מהערב לשלם את ההלוואה במקרה של כשל אשראי. המקרה היחיד שבו הערב יידרש לשלם, הוא מקרה שהבנק מימש את הנכס המשועבד להלוואה ועדיין נותר חוב שלא הצליח לגבות מהחייבים. מקרים מסוג זה הם נדירים ביותר מאחר והמימון שהבנק נותן לרכישת הבית הינו רק עד 75% משווי הנכס ולכן הסיכויים להפעלת הערבות הינם נמוכים.

סוג נוסף של ערב הוא ערב יחיד. זהו ערב שההגנות החלות עליו הם נמוכות מאוד והבנק יכול לפנות אליו גם במקרה של אי תשלום סדיר של משכנתא וזאת לאחר שמיצה את כל ההליכים מול הלווים, אך לרוב הבנק מבצע את מימוש הנכס לפני "פגיעה" בערב מאחר ולבנק יש בטוחה נכסית.

בכל יתר המקרים, בהם הערב אינו נכלל בקטגוריה של ערב מוגן או ערב יחיד, מדובר בערב רגיל שההגנות החלות עליו, הן ההגנות הפחותות ביותר וקל הרבה יותר לתאגיד בנקאי להפעיל לחץ ולנסות להיפרע מהערב.

לפני החתימה על הערבות, כדאי מאוד לברר מהו סוג הערבות שאתם נדרשים לחתום עליו ולקבל החלטה האם הסיכון הוא סיכון שאתם מוכנים לקחת במקרה זה.

אין בכתוב משום יעוץ משפטי ו/או חוות דעת מחייבת והדברים אינם באים כתחליף לייעוץ משפטי מאת עו"ד מומחה בתחום.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924, 054-7554024

יועץ משכנתאות | ייעוץ משכנתא  | ייעוץ משכנתאות