מיחזור משכנתא

מחזור מזורז למשכנתא לזכאים

לאורך העשורים האחרונים העמידה המדינה משכנתאות לזכאים בריבית של 4% מעלה וזאת צמוד למדד. בשנים האחרונות חלה ירידה משמעותית בריביות והלווים רבים שנטלו משכנתאות בעבר ולא בצעו מחזור להלוואה פרטים מכספי הבנק, ממשיכים לשלם את הריביות הגבוהות גם על כספי הזכאות. הלווים יכלו לבצע מחזור משכנתא ללא קנסות פירעון מוקדם לעבור למסלולים אחרים תוך ויתור על מרכיב הזכאות ובכך לשפר את הריבית, אך למרות ירידת הריבית והפיתויים הגדולים להפחית את הריבית ובכך את ההחזר החודשי או לקצר את יתרת ההלוואה, רבים לא ביצעו את המהלך ובכך הפסידו וממשיכים להפסיד מאות שקלים מידי חודש. הבנקים מצידם אינם ממהרים לפנות אל הלווים בהצעה למחזר את ההלוואות היקרות מאחר ולבנק אין בכך מחויבות כלשהי וגם לא רווח כלכלי ולכן הבנקים לא בצעו פעולות אקטיביות בעניין זה.

הליך מזורז לפרעון או מיחזור משכנתא

על פי התכניות של בנק ישראל ומשרד השיכון הוחלט לפני מספר חודשים על להליך מזורז למחזור או פירעון משכנתאות ללווים שנטלו משכנתת זכאות מהמדינה (הלוואות מכוונות), ניתן יהיה לפרוע את ההלוואה במהלך חצי השנה הקרובה (עד סוף יוני) בבנקים, כאשר העמלה היחידה שתיגבה היא עמלת שינוי תנאי ההלוואה והיא לא תעלה על 120 שקל.

הלוואת המחזור תינתן בריבית קבועה צמודת מדד (בהתאם לשיעור הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ובהתאם למשך ההלוואה). כאמור, ניתן יהיה לבצע פירעון מוקדם או באמצעות מיחזור משכנתא – כלומר נטילת הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר, או באמצעות ההון העצמי של הלווה. בבנק ישראל מדגישים כי שימוש בהון העצמי (ללא נטילת הלוואה חדשה) שקול להשקעה אלטרנטיבית חסרת סיכון בתשואה ריאלית של 4%.

ש לציין כי המדינה משלמת מדי שנה כ-170 מיליון שקל, לבנקים על תפעול מערך ההלוואות הללו, ופירעון ההלוואות על פי התוכנית החדשה, יחסוך עשרות מיליונים מדי שנה שמועברים לבנקים. כמו כן המהלך הוא יגדיל את הכנסות המדינה כתוצאה מהחזר ההלוואות.

מהלך חשוב עבור נוטלי המשכנתאות

מבחינת נוטלי המשכנתאות, מדובר בצעד שחשוב שיעשה כל מי שנטל משכנתא מכספי האוצר. מדובר בהליך מחזור מזורז שאינו כרוך בביורוקרטיות שונות וללא עלויות גבוהות והליך אינו כרוך גם בהשקעת זמן רב מצד הלווים.

באותו הזדמנות כדי מאוד לבדוק גם כדאיות מחזור של יתר מרכיבי המשכנתא ובכך לחסוך תשלומי ריבית גבוהים מאוד. בחודשים האחרונים לה ירידה משמעותית בריבית הלא צמודות למדד ומומלץ מנצל את חלון ההזדמנויות עד מנת לבנות משכנתא חדשה עם מרכיב ללא הצמדה.

נכתב ע"י מר רוס לוין M.A. כלכלן ומשפטן, מומחה בתחום המשכנתאות, מנהל ובעלים של "רוס לוין ייעוץ משכנתאות ופיננסים" ששימש בעבר כמנהל סניף בנק למשכנתאות ומנהל מרכז משכנתאות טלפוני בנקאי.

www.roslevin.co.il 054-5663924